银保监会“铆牢”百万医疗险续保

今日要闻新闻晨报2018-06-22 08:46

师诗靓

近日,银保监会发布关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示,矛头直指网红“百万医疗险”。自该类产品上市以来,因其低保费、高保障的产品特点,迅速成为保险市场上的爆款,多家公司均上线类似产品。作为一种短期健康保险,其续保问题也从上市之初起就备受关注,此次银保监会的消费提示,无疑将某些险企以“保证续保”为噱头进行营销的泡沫直接戳破。

连续投保不等于保证续保

近期,有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题。对此,中国银行保险监督管理委员会提示消费者对此类产品要谨防宣传误导,明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

自百万医疗险上市以来,因为其短期健康保险的属性无法实现长期保障,业内一直对其存在争议。事实上,许多医疗费高昂的重大疾病,其治疗周期以及后续的康复都超过了一年——百万医疗险的保障期间,因此,保证续保的条款对于投保人来说意义十分重大,否则后续医疗费用就无法保障。

然而,监管对于这样的保证却是明令禁止的。为此,部分保险公司选择通过“连续投保”来保障投保人的权益。

值得注意的是,银保监会提醒消费者,“连续投保”不等同保证续保。目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期间届满时,可以向保险公司申请继续投保,但这并不等同于保证续保。

保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

而“连续投保”则意味着,不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝继续投保,并且不会单独调整被保险人保费。

由于不少保险消费者对二者理解的偏差以及保险知识的缺乏,极易将连续投保理解为保证续保,即在购买该类产品后存在一定的续保隐患。

确认期限谨防误导

根据《健康保险管理办法》第三条规定:健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

因此,作为短期健康保险的百万医疗险是不含有保证续保条款。消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时,应注意此类产品不含有保证续保条款。

事实上,大多数在售百万医疗险的保险公司,此前用“连续投保”字样进行宣传时,其合同条款中也都明确指出了“连续投保”仅仅是指不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝继续投保,并且不会单独调整被保险人保费。但不少保险消费者却疏于阅读合同条款,而误以为该条款即为保证续保。

因此,银保监会多次提示消费者短期健康保险是不含有保证续保条款的,并建议消费者在投保此类产品时,应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容,确认保险期间,了解产品属性,根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。

然而,随着监管对续保问题关注力度的加大,却有保险销售人员“顶风作案”,利用产品整改之机,“炒停售”进行销售误导。

由于中国银保监会近期开展人身保险产品专项核查清理工作,保险公司需对照核查重点和负面清单,对在售存量产品进行自查整改,相关百万医疗险也将在6月30日前停售。据媒体报道,近日有销售人员开始在朋友圈传,华夏医保通就要停售了,“停售也能续保”,“理赔10次也能续保”。而在该产品产品的银保渠道,更有销售人员称“保证续保”是该产品区别于其他同类产品的优势,而这样的优势仅在产品停售之前,整改后的新产品将不再“保证续保”。

可以明确的是,这样的行为已经构成了销售误导,对于消费者的知情权和权益都造成了侵害。

按照有关规定,保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则,向投保人阐明产品属性,说明所购产品为短期健康保险产品,提示消费者可能面临的无法续保风险,严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。消费者在购买短期健康保险产品时,应谨防此类误导。

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